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如何分辨续保条约的好坏?

来源:网友原创 编辑:小财君 分享到:微信QQ好友QQ空间新浪微博

许多人在经济条件有限而又必须要做足保额时,会选择购买一年期的短期险进行过渡,比如医疗险、一年期的重疾险等。短期型消费险价格美丽,保障齐全,也是非常推荐的保险。

对于这类短期险,作为过渡方案是非常好的,因为性价比非常高。但是大家也别忽略了它的续保问题,要确保当保障到期之后,被保人可以继续购买此产品,并且不会被增加保费。

今天就以现在很火的百万医疗险为例,来看看如何去分辨续保条约的好坏:
1、续保条款款中是否包含“经保险公司审核同意方可续保”
2、理赔后是否可以续保
3、续保时是否会针对个人调整费率


一、为什么要关注续保

续保问题主要体现在医疗险和一年期的重疾险上面。

随着年龄的增长,身体各部分机能渐渐下降,患病的风险增加,续保时保险公司可能会提高保费,增加除外责任,甚至是拒保。

如何分辨续保条约的好坏? 保险知识 第1张

或者有些保险在进行了风险理赔之后,就不能再进行购买此保险,那么以后如果再发生风险,就得不到保障了。如果无法及时续保的话, 就可能面临遭遇风险却没有得到保障的情况,家庭就会承受损失。而这种损失本来是可以避免的!

被一家保险公司拒保之后,再在其他保险公司购买同类险种就会十分困难。所以续保问题也需要引起我们的重视,如何分辨续保条款的好坏,能否成功续保,以及续保保费的问题,今天就教你几招!

小贴士:对于意外险和长期型保险来说,是没有续保忧虑的。所以在经济条件允许的情况下,可以通过购买长期型保险在规避续保问题。


二、什么样的续保条款比较好

影响续保的因素越少、门槛越低,续保的成功率就越大;成功续保之后,会不会被要求提高保费也是非常关键的一个点,不会因为个人情况而增加保费的条款才是让人放心的续保条款。

续保条款的好坏,有这样几个关键点:

1、续保条款中是否包含“经保险公司审核同意方可续保”

事实上,每份保险的续保都是需要保险公司进行审核的,这里想表达的是,这个“审核”在续保环节中所占的比重大小。例如下面这款医疗险的续保条约里这样写道:

如何分辨续保条约的好坏? 保险知识 第2张

在这款续保条约里明确表示,在续保之前,保险公司会对被保险人进行审核,审核不通过的话,就无法进行续保。这个审核的主动权是掌握在保险公司手上的,当保险公司不同意时,被保险人只能被动地接受审核结果。

如何分辨续保条约的好坏? 保险知识 第3张

2、理赔后是否可以续保

理赔后是否可以续保,是评定续保条件非常关键的一个点。

因为人的一生不会只生一次病,而且许多大病的治疗周期是很长的,比如器官移植的抗排异治疗和肾透析等疾病,都需要每年持续性的治疗费用支出。如果第二年被拒绝续保,就意味着家庭将承担沉重的医疗负担。

如何分辨续保条约的好坏? 保险知识 第4张

从这个条款可以看到,罹患恶性肿瘤理赔后,是不可以续保的,以后的治疗费用或者再发生风险,是得不到保障的。

另外,还有一种情况,当历史理赔累计达到一定金额之后,将无法进行续保。

如何分辨续保条约的好坏? 保险知识 第5张

这个条款比上一种情况要宽松一点,不限定理赔次数,但是限定了累计理赔金额的上限。对于需要长期治疗,并且治疗费用较高的消费者来说,是很不友好的。

所以在购买保险的时候,一定要注意续保条约里的相关要求,一不小心就是一个坑在等着你呢。

如何分辨续保条约的好坏? 保险知识 第6张

3、续保时是否会针对个人调整费率

如果续保时明确了,即使理赔过也能续保,那么我们还需要关注什么呢?我们先看下面这个条款:

这个条款表明理赔过了也可以续保,不过保险公司会保留针对你个人调整费率的权利。

举个极端的例子,本来保费800/年,今年出险了,在续保的时候因你出过险的原因,将费率上涨到1600/年,那你是续保还是不续保?如果第三年又涨呢?这里面就充满了不确定因素,让消费者没有安全感。

另外,保监会规定保险公司的一年期产品,可以根据产品的经营状况、行业的发展情况和社会消费水平的变化,来调整费率。如果保险公司只能对全体投保人调整费率,那么这种情况也是可以接受的。比如下面这条:

如何分辨续保条约的好坏? 保险知识 第8张

这款续保条约里面提到,假如提高了费率,那么就是购买了同一款保险的所有被保险人,或同一个投保年龄段的所有被保险人,一起增加保费,这是基于大环境的情况变化做出的,对一个大群体进行的调整,而不会针对个人情况有所改变。这种调整合情合理,是可以理解的。


三、小结:

判断一款续保条约的好坏,首先要确保是否可以成功续保,在此前提下,再去关注续保时的保费是否发生变化。

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