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什么是评估利率和预定利率?预定利率下降会发生什么?

来源:网友原创 编辑:小财君 分享到:微信QQ好友QQ空间新浪微博

前几天,一则消息在保险界炸开了锅。原因是银保监会发布了一则通知:长期年金险的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%,预定利率为4.025%的年金险将不再审批。


什么是评估利率和预定利率?预定利率下降会发生什么? 理财投资 第1张

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于是各家的停售通知又来了,好像过了这个村就没这店了。

 

奶爸一直都不建议轻易购买年金险,一般的年金险都具有收益率不高,收益周期长,前期退保有损失,资金不灵活等特点,年金险的测评猛戳了解:19款年金险测评:揭秘理财保险的真实收益


那银保监会的这次改革到底会影响什么?奶爸接着给大家分析分析:

 

什么是评估利率和预定利率?

预定利率下降会发生什么?

4.025%的年金险以后就不能买了吗?

 

01

什么是评估利率和预定利率?


银保监会发布的通知里,谈到了评估利率预定利率,奶爸相信大部分的人都看不太懂这么绕的定义,不过要理解起来其实也不难。

 

要知道,在保险行业,保险公司开发的产品都是要备案的。如果符合监管的规则范围内,直接申请备案就可以了,如果不符合规定,那么就需要向银保监会报批,不过结果当然就是不批......如果偷偷上架被发现不符合规定的产品,会被严厉处罚并要求下架。

 

而年金险需要符合的监管范围,主要就是评估利率和预定利率的设定。

 

1、评估利率


主要用于计算保险公司的准备金负债金额,也可以简单理解为:保险公司需要为这张保单准备多少钱,包括理赔、运营、销售等各种费用。

 

保险公司负债金额的大小会受到评估利率影响,如果保险公司负债的金额越大,意味着保险公司未来可能要承担的理赔支出就越多,前期可以释放的利润就越少。

 

那为什么要对评估利率限制呢?假如保险公司使用的评估利率过高,计提的准备金过少,那么一旦未来保险公司的经营产生一定的不利变动,就有可能会出现“资不抵债”的风险。所以保险监管部门就会对评估利率设定一个上限。

 

在发布这则通知的同时,银保监会还表示“人身保险业需要增提责任准备金1,200亿元”,意思大概就是说,人身保险公司今天要先多备出1,200亿的准备金出来,以便于更好应对未来可能出现的“利差损风险”。

 

2、预定利率


这个就比较好理解了,产品定价的重要因素之一,就是预定利率。保险公司对某张保单未来所产生的的收益,会用预定利率来演示,从而得出投保人应该交多少保费。

 

而年金险的预定利率越高,相当于保险公司给投保人承诺的“资金回报率”越高,也就意味着投保人未来拿到的年金越多;或者拿到相同的年金,所交的保费更少。

 

我们来看一下这款信美相互互信一生年金险的收益:


什么是评估利率和预定利率?预定利率下降会发生什么? 理财投资 第2张

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这款产品的收益就很接近4.025%的预定利率。详细的计算过程可以参考以下:


什么是评估利率和预定利率?预定利率下降会发生什么? 理财投资 第3张

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这样的现金价值和返还金额,就是按照4%左右的预定利率来计算的。

 

不过预定利率过高,如果保险公司的投资无法覆盖成本,就要自行承担亏损的风险。比如预定利率定为5%,但实际的投资只有3%的收益,那么这2%的亏损保险公司要自己扛。

 

为了防止保险公司定价激进,保险监管部门也会对预定利率设定一个上限,避免恶性价格战的情况发生。


3、为什么评估利率降低,预定利率也要降低?


虽然评估利率主要影响备用金,预定利率主要影响定价,但最终都会影响折现率,所以它们之间也不能相差太远。

 

而且银保监会也规定:预定利率上限不得高于评估利率上限。


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