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谈谈银行开放式 API

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为什么」一切都将会被 API 化

第一就是我们为什么认为所有的银行类服务都应该被 API 化。我们的理论是「无论互联网如何发展和演化,它终究是由一行一行的代码建立起来的」。我们看到无论是 PC 时代,移动时代,还是到现在微信小程序、超级 APP 的时代,甚至到 2020 年 5G 普及以后的 AR / VR 时代,无论如何变化都是由一行一行代码构建的,世界再怎么变,当你产品输出方式是 API 的话你是不需要变的,这点非常重要。

第二点就是 API 会带来理论上和逻辑上信仰层面的改变,我们认为连接比拥有更重要,赋能比控制更重要,服务比产品更重要,口碑比利益更重要。这个是开放式 API 非常重要的底层思考和联系。

 谈谈银行开放式 API

这会带来三个非常重要的事情,一个叫标准化,所有产品和服务对所有人来讲是完全一致的,就变成从服务一个企业客户,到服务十万一百万个企业客户,边际成本不断降低,收益或者投入产出比的合理化会体现出来。

第二叫自助化,当你产品足够标准化,会发现不需要太多的人力服务,我们过去跟银行合作发现一个特点,银行比较喜欢服务大企业,服务企业内部需要团队,需要有人不断的跟项目的进度,对接。把产品全部变成 API 方式,大部分企业可以自己完成所有过程。我们公司服务了两三万家企业客户,但客户成功团队,一共才六个人,为什么我们可以做到这件事情,就是自助化。

第三点是智能化,真的能把产品做的足够标准、自助的时候,你就发现产品本身是可以迭代的,很多的合作伙伴或者客户,会把产品进行分装,变成其他东西,会用其他框架做很多适配,这是自发的,也是 API 非常有价值的地方,能帮你进化这个产品。当客户提出新的需求,新的反馈,通过产品迭代可以非常方便让这个客户的需求变成所有客户都享受到这个好处。我们认为整个产品做 API 化之后,标准化,自助化,智能化,实现这三点会带来非常多的改变。

开放式 API 对银行来讲可以帮助银行在服务中小企业上产生革命性改变,我们过去服务的银行,跟我们合作以后发现可以接受更多体量更小的客户,他们发现服务一百家一千家中小企业和服务一家大客户是差不多的,但是成本没有增长,这是我们整个思路和观点。

 谈谈银行开放式 API

讲两个小故事,这是我今天分享最喜欢的环节。其实云计算或者云服务的早期是走了弯路的,云服务很早提出来,80、90 年代就有,当时主流想法是超级计算机,把服务能力输送给所有的客户,但是 IBM 等很多公司所有的想法是如何让一个单体的大型机器能力特别特别强,互联网公司想法完全不一样,包括亚马逊,亚马逊说可以让十万台很烂的服务器连在一起,只要 IT 能力足够好,可以忽略单体的性能,亚马逊每年会换 30% 到 40% 的服务器,对客户来讲是没有感知的,服务依然非常好,非常稳定,这是云服务早期走的弯路,原来通过 IT 化的方式,简单的 API 输入,可以忽略单体服务器的性能和单体服务器的损耗。

第二个故事就是电动车的电池,电动车这件事情很早的问题在于电池做不好,无法做到一个电池可以充电很厉害,同时续航能力很强,同时碰撞之后不会爆炸。在很长一段时间,所有电动车的想法是如何把电池性能做到特别好,导致电动车行业无法发展,特斯拉有非常聪明的想法,不需要单体电池性能非常好,连 12 个电池,36 个电池,忽略单体电池的性能,达到整体电池性能的提升。

 谈谈银行开放式 API

这个跟我们今天讲的主题有什么关系?我们认为开放式 API 可以帮助银行成为金融行业的云计算和电动电池,这是非常恰当的比方,当产品的能力是用开放式 API 方式输出的时候,可以忽略掉单体客户带来的损耗,很多银行不愿意服务小客户,没关系,就像刚刚讲的云计算一样,可以忽略掉单体的问题,有 30% 损耗没有关系,整体输出是合理的就可以了。这样的话对于很多金融机构和银行来讲,过去服务一两千家客户,现在服务两三百万家中小企业客户,效果更好,成本不会增加,同时每年有 30% 到 40% 的增长。

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如何」才能更好做到 API 化

 谈谈银行开放式 API

讲完第一块,为什么要做这件事情,讲如何把这件事情做好,如何做到一个好的 API 化的产品。本质上来讲,好的 API 化产品的逻辑是你对产品服务的抽象归纳和总结能力非常强。我列三家公司,这是我看到目前这个星球上,在这块做的比较好的三家公司,Stripe、 Plaid 和我们公司 Ping++ ,Stripe 是 2009 年成立的一家在美国做支付的公司,它现在是美国在这方面唯一可以跟 PayPal 竞争的公司,它是把所有银行接口进行整合。Ping++ 是我们自己的公司,我们跟大部分支付公司和部分银行有合作,我们做的事情是类似的,我们在想如何把产品和服务抽象、归纳、总结出来,所有人可以在没有任何帮助的情况下完成这件事情。

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当我们决定要做这件事情的时候,不是简单的开发,而是需要建立体系,要有安全的沙盒体系,比如客户要分级,当它产生问题的时候不要影响到重要的客户,还有审核机制,监控风控怎么做,整套事情都是开放 API 非常重要的环节,这件事情不是简单的把它变成接口拿了文档就 OK 了,有很多体系化的建设。

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转载请注明原文首发于财理财 http://www.cailicai.com/yinhang/2017.html 发布时间2019-05-04 03:15:16

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