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魏国雄:商业银行风险管理的问题与应对策略

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财理财小提示:魏国雄:商业银行风险管理的问题与应对策略

 魏国雄:商业银行风险管理的问题与应对策略

一、目前商业银行面临的风险特点

1、银行外部风险

经济转换期风险。以政府为主体的投资规模缩小,融资平台、房地产风险显现。过去我们的投资占比将近30%,后来是20%,现在降到了7%左右,投资对整个经济的拉动占比越来越小,对银行来说,过去包括政府或者政府性的或者有政府背景的央企、国企投资(政府融资平台)在整个银行融资总量中比例相当高,现在随着占比下降,对银行的经营影响很大。

产业转换期风险。传统产业产能过剩,市场萎缩,新型产业尚处于培育期,市场新的需求尚未形成足够大的量,也给银行带来了很大压力。

科技转换期风险。互联网、大数据、AI等更新变化快,新技术不够成熟、模式不定型,这些新科技带来的风险也不容忽视,包括新能源汽车,到底是纯电动电池车还是燃料电池都有不定性,到底未来是什么样,都还在实验当中。

贸易战。全球性的贸易问题不确定性非常大,会给整个国际经济格局带来重大影响,对银行经营的潜在影响将会很大,像中兴通讯一夜之间就停摆了,过去是银行的优质客户,但突然就成为问题客户了。

转换期客户违约风险大,不良贷款增加承压。在转换期,银行的资产质量将面临非常大的考验,即便是好的客户、好的资产不见得未来一定就好,这是很大的挑战,不确定性很大。小企业出现点不良,资产周转不灵,总量不大,真正担心的是那些大客户、或大面积发生的问题。可能今天还能盈利的客户,明天就不一定了,甚至是亏损,都不好说。

2、银行内部风险

随着外部环境的转换,银行业也开始了转换,监管也在转换,在这样的背景下银行怎样回归本源,很多原来的创新业务都要重新梳理,哪些可以继续做好,哪些需要转型,哪些需要规范等等。

流动性压力增大。强监管背景下,银行的存款压力越来越大,尤其是中小银行,资金来源的压力越来越大,导致资产端的配置压力也越来越大,过去银行在资金运用上很少考虑这样的问题,因为过去要考虑做大规模,总有各种办法解决资金来源问题,包括以主动负债的办法来做。但是当大多数银行资金都开始紧张,主动负债是难以持续的。现在,大小银行的流动性压力都在增大,央行也在不断地通过逆回购等措施来调控市场,监管新规不断地出台,也是跟流动性有关,包括资管、同业、理财等,都与流动性相关。实际上银行最后出问题,也都是在流动性上出问题。本来,资金的期限、额度、产品、区域等时空上的错配是银行的本能,不错配就赚不了钱,但是过度的错配会出问题,这个度怎么把握有很大的学问。现在的情况是既要赚钱,又不能过度,所以银行的资金链绷得越来越紧。

金融科技带来新挑战。未来金融科技到底会对银行及银行经营模式带来什么变化?存在很大的挑战。现在银行的物理网点多,过去排队是压力,现在没有人来了,未来银行的科技能不能跟上,投入能不能跟上,没有相当大的资金投入,很难形成一定的规模、效果,但是中小银行财务实力有限,要把整个科技建立完善起来压力很大,而且很多科技本身也处在不断完善的过程中,如果投入太大,可能明天技术一变就没用了,这是个很大的问题。而且,人才不足,很多科技也都不是银行自己开发的,这里买一个,那里买一个,最终集成起来也会很难。

市场交易的政策面、市场面波动起伏大。交易也是一个大问题,大宗商品、汇率价格波动带给我们的压力非常大,一夜之间全部亏光都有可能,最近石油价格上涨,美元汇率波动等,对市场交易业务带来很大的挑战。

合规风险,违规违法案件频发,带来声誉风险。在政策强监管下,内部合规风险暴露越来越多,数额都很大,带来了很多声誉风险。现在银行行长也很难做的,不知道会出什么问题、爆发什么风险,压力很大,这也是长期粗放式管理导致的。大势好的时候风险被掩盖,很多东西都看不到,偶尔出现一点也没关系,但当大势波动的时候,问题就浮出水面了。

这也反映出银行风险管理中的问题,那么银行下一步该往哪里发展,未来的银行应该是什么样子?过去三十多年,银行做的项目大都是重资产,如房地产、公路、港口等基础设施建都是重资产。现在企业都想做轻资产,那么银行怎么去适应,这些问题都需要我们思考,转型过程中谁能转得快,转得好,谁就能抓住更好的机遇,获得更大的收益。

二、风险管理被严重扭曲和异化

现在有些银行的风险管理还是比较粗放,简单地按流程导向,按规章制度执行,最终导致的结果是什么并不很清楚,或者说不需要清楚,只要跟自己职责相关的这块过得去就行了,基本可以不考虑成本、质量等问题,没有真正履行风险管理应该履行的基本职责。

以责任大小来确定做与不做,缺乏基本的职业操守,只要有个人责任的,基本都说“NO”。现在追责比较严格,监管查出来要追究责任,内部查出来要追究责任,出现不良要追究责任,凡不尽责就要追责,结果就是只要跟责任有关的,就尽可能规避。

消极防风险,放大风险,提示过多过滥成为推卸责任工具。有些后台部门虽然不直接负责贷款审批,但是说要尽责,否则也要追责,就放大风险,过度地提示风险,让前台市场部门很难做。

把担保作为防控信用风险的主要或唯一的工具,由此带来了大大小小的担保圈风险。银行业务不能停顿,要继续放贷,怎么办呢?担保!现在担保基本上是防控信贷风险最主要的、甚至是唯一的工具,没有保证担保、没有抵押、没有质押,信用贷款不敢放了,银行都把信用贷款的门槛拉得很高。

三、重塑风险管理的基本理念

风险管理的问题只能在风险管理的实践中来解决,要把基本的风险理念理清楚。

风险管理最重要的是知道风险在哪里,识别风险必须要穿透。风险管理最重要的是知道风险在哪里,现在很多人不知道在风险哪里,直到出现不良,才去找当初哪儿没有尽责,哪儿有问题,哪儿有重大的遗漏,反映出的是我们对风险识别的穿透性不够。现在的监管要求穿透,其实银行自身对风险的穿透也很不够。中小银行很大的短板就是信息比大型银行更不对称,现在稍微好一点、大一点的企业大都有跨区域经营,虽然总部没动,仍在银行所在地,但是它的整个生产经营不都在本地了,这样的企业情况就比较复杂了,很多情况银行都很难了解。另外,现在监管要求规范授信、联合授信,但这个问题具体操作非常难,难就难在信息不全,碎片化。所以在风险管理上,怎么识别客户很重要,不同的客户有不同的识别要求,需要用不同的识别方法,不能用一个标准来看所有的客户。

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