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那么多人都在说的银行存管,你真的明白吗?

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财理财小提示:那么多人都在说的银行存管,你真的明白吗?

P2P网贷在中国已经走过了11个年头。在这11年间P2P行业从无到有,从默默无闻到妇孺皆知,从野蛮生长到有序竞争……

P2P银行存管是从证券的资金存管延伸而来,简单而言,就是通过银行管理投资者的资金,平台来管理交易,做到资金和交易分开,让P2P平台不直接接触到资金,在一定程度上可以避免资金被挪用的风险 。

P2P行业的“监管时代”

2014年银监会成立普惠金融部开始直接引导和监管P2P。

2014年4月21日,时任非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示,P2P要明确四条底线,包括平台本身不得提供担保,不得搞资金池等。

刘张君指出,P2P网络借贷平台是一种新兴金融业态,在鼓励其创新发展的同时,要记住四点:

一是要明确这个平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。

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银行存管的“萌芽期”

在P2P早期几年,特别是2013年之前的P2P行业是没有银行存管的概念的。

P2P在2011年至2013年经历了高速发展阶段,2014年P2P行业爆发式增长,成交金额再创历史新高,达到几千亿,贷款余额超过1000亿,但在行业的蓬勃发展的同时,良莠不齐的问题都引起了监管层的注意。

 那么多人都在说的银行存管,你真的明白吗?

2014中国互联网金融创新与发展论坛于9月27日在深圳召开,时任中国银监会创新监管部主任王岩岫在会议上提出了P2P网贷行业监管的十大原则:

1.P2P机构不能持有投资者的资金,不能建立资金池;

2.落实实名制原则;

3.P2P机构是信息中介;

4.P2P需要有行业门槛;

5.资金第三方托管,引进审计机制,避免非法集资;

6.不得提供担保;

7.明确收费机制,不盲目追求高利率融资项目;

8.信息充分披露;

9.加强行业自律;

10.坚持小额化;

其中第一、三、五条原则已经明确了P2P平台能接触客户资金,但如何解决这个问题,整个行业都在思考;

银行存管概念的确立

2015年7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次明确了互联网金融的界限、业务规则和监管责任。

 那么多人都在说的银行存管,你真的明白吗?

其中最重要的就是:明确了P2P直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。

同时,也规定了个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。强调信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,而不得提供增信服务,不得非法集资。

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中,明确提出了资金存管的要求,此后多家P2P平台纷纷宣布与银行就资金存管达成合作。

P2P银行存管就是由银行存管资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免平台自融。

P2P上线银行资金存管后,相当于给平台增信,而其背后暗含的则是平台实力的竞争。

银行存管明确标准

2015年12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以及2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,都相当明确的表示,网贷平台需与银行合作建立资金存管。

其中《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十八条明确网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

2017年2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》。

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《指引》充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、银行业金融机构、网贷机构和有关自律组织的意见。

明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准,鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。

《指引》明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。通过资金存管机制,加强对网贷资金交易流转环节的监督管理,防范网贷资金挪用风险,保护投资人资金安全。

 那么多人都在说的银行存管,你真的明白吗?

《指引》明确了存管业务的三大基本原则:一是分账管理。商业银行为网贷机构提供资金存管服务,对网贷机构自有资金、存管资金分开保管、分账核算;二是依令行事。

银行存管不是万能的,但没有银行存管是万万不能的

《存管指引》也明确,网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

因此,即使上线了银行存管的平台,也可能出现种种问题。

《指引》在数据信息真实性和准确性、营销宣传、资金管理运用等方面明确了有关存管人的免责条款,防范商业银行声誉风险。

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