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买了坑爹的保险,到底要不要退保?

来源:网友原创 编辑:小财君 分享到:微信QQ好友QQ空间新浪微博

上次我在文章这种保险是个大坑90%的人都踩了中写到很多人都购买了返还型保险这种类型保险确实存在较大的缺陷

除此之外有一些投保人买了各种大而全的保险比如XX福的保险产品这类产品总体上讲保费不仅很贵保障也低

不少粉丝问了我这样一个问题如果自己买的保险很烂是不是要退保

这个问题需要结合每个人的情况和保险产品来分析大家在考虑是否要退保的时候需要注意以下3点要点

本金损失程度

一般来说保险未满期退保只能退回保单现金价值而且可能还要承受相应的手续费

如果你已经购买了返还型保险正犹豫是否要退保的时候第一步需要考虑的就是保单现金价值

如果你买的是万能险投保的时候只需要在条款中就能查询到满期前退保需要收取的手续费和现金价值

下面我以某款万能险产品为例

 

从这款产品的条款和现金价值来看如果在投保满三年后退保不需要收取退保手续费而且现金价值高于原存入的保险费不过收益率就比较鸡肋低于2.5%

在我看来如果你购买的是万能险你只要查好现金价值并扣掉手续费如果损失不多甚至还得赚随时都可以退保

要知道万能险其实没有提供实质保障相当于你存的保费是用来理财如果你实在不懂理财你也不如退保之后把保费拿去购买国债收益还更高

如果你想退保的保险是分红险那么退保时除了获得现金价值外还有保单存续期间累计的红利

分红险跟万能险在退保方面的计算方式类似但最大不同的是分红险的现金价值比万能险低得多加上分红一般会低于保费

可以说分红险退保代价极高所以如果你分红险缴费年限已经超过一半一般来说退保是很不划算的建议你还是继续持有

说句实话分红险的退保率是超过业内平均水平的这就说明有很多投保人在购买分红险之前根本不懂这种保险是干嘛的只有等到一天才恍然大悟最后只能壮士断腕

问题是这些人买的时候很冲动退保的时候更冲动一直在做着错误的事情

如果你是购买大而全的消费型保险考虑退保的时候也面临着保单现金价值低的问题那么是否要壮士断腕就要看退保之后重新投保会不会更划算了

重新投保是否划算

上面我说到如果你购买分红险或者大而全的保险正犹豫是否要退保如果单纯看现金价值那一定是不划算的但如果从长远的保障配置可能就不一样了

举个例子某款大而全的消费型保险

这款保险是一款主险为寿险附加重疾长期意外意外医疗重疾豁免的产品

假如一个30岁男性投保主险保额30万保终身重疾28万保终身自驾及公共交通意外保障50万保至70岁意外医疗5万免赔100元

缴费期20年年交保费12527元最后一年保费为11628元总保费合计249641元

特别需要注意的是这款保险是寿险重疾共用保额如果先赔偿了28万的重疾保额那么这名男性寿险保额就只有2万

很明显这款保险不是什么优质保险用了25万保费只保障了30万的保额而且这款保险第一年的现金价值竟然不足500元

也就是说如果只缴费一年付出了12537年只能拿回不足500元看起来就很心疼

但不要忘记了如果你不退保以后每年都要付出12537元如果这笔钱重新购买保险能得到更高的保障那么我给你的建议就是干脆退保

我按照同等保额来测算给大家算一算如果这名30岁的男性重新购买保险是不是更划算

购买大麦定期寿险30万保额保至70岁缴费期20年每年保费是1146元购买康乐一生重大疾病保险C款30万保额保终身缴费期20年每年保费4659元购买综合意外险50万保额每年只需缴纳158元

这样算下来类似的保障每年保费只需要6000元差不多可以节省原来一半的保费所以那个人肯定是要退保最合适的

需要提醒的是由于买保险会受性别年龄等因素的影响如果更换保险产品之后的保费高过原来的保险那就没必要退保了

重新投保的限制

上面我说了如果退保重投更划算的话那么可以选择退保但这里还有两个注意点需要留意一是健康问题二是等待期问题

投保一份健康类保险之前一般都需要健康告知而且重疾险医疗险的健康门槛都比较高

所以你在判断是否要退保的时候在考虑原保单的现金价值和重新投保是否划算之后你还需要去判断自己的健康情况是否符合新保险产品

如果你的健康情况发生了变化那么可能受到健康告知的限制在核保之后可能出现加费投保除外投保或者拒保的情况

举个例子如如果一个人患有甲状腺结节病史而且甲状腺结节TI分级在3级以内则投保重疾险时会被要求除外投保

当然如果是其他疾病也可能出现加费投保或者拒保的情况如果是加费投保你可以跟原来旧产品对比一下保费如果新产品只能让你除外投保和拒保一般是不建议退保的否则退保后可能出现保障不全的问题了

所以你在考虑是否要退保之前也要对照一下新产品的健康告知避免出现无法正常投保的情况

另外还有一点需要注意的是购买新保险之后还需要一段时间的等待期一般重疾险的等待期在90天-180天之间

一般来说在等待期间如果因健康问题出险保险公司不承担相应的理赔责任只能退回保费或者现金价值

只有在等待期后出险保险公司才按照合同约定给予相应的保额理赔

所以如果你退保后再投其他保险产品就会出险一段保障的空窗期万一很不幸刚好在保险等待期出险那就拿不到赔偿金

所以我给大家的建议是如果你已经决定退保那么就先买好新的保险产品等到过了等待期再退掉旧的保险产品

这样做就能做到万无一失

购买长期保险是一个漫长的过程一般缴费期需要15年-30年会影响我们未来几十年的现金流

如果遇到太差的保险产品可能一时退保有所损失但是如果能够及时止损重新配置保险反而能更省下更多的钱
只是在退保的时候大家也要结合自己的健康情况和缴费期限综合考虑不要盲目退保避免得不偿失

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