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教你计算理财和借钱的真实收益和成本,你还借钱吗?

来源:网友原创 编辑:小财君 分享到:微信QQ好友QQ空间新浪微博

我们在做投资的时候,投资收益率肯定是我们很看重的一个指标,如果产品直接显示收益率多少,我们就省事了。

但问题是,如果产品不显示收益率,而是演算多少年之后,自己可以拿到多少钱,很多人就失去判断力了。

我们在借款的时候也是一样,如果清楚地写出年利率是多少,就很直观,但要是只标出每期还款额,很多人又算不清真实的借款利率了。

今天,站长就来教大家算真实的收益率和借款利率。

 

被高估的收益和被低估的成本

因为不会算真实收益,很多人都进行了性价比不高的投资,其中最为典型的就是各种理财险。

理财险一般时间跨度都很长,而且大都是分多次领取。如果是小白群体,不太容易算清理财险真实的收益率,只觉得自己能拿到的钱比自己交的钱多不少。

但是大家要知道,投入一笔钱,即便年收益率只有2%,在复利的作用下,大约36年之后,我们能拿到的钱也已经是本金的两倍了。

所以,要想知道一款年金险真实的收益状况,光看保险公司给的演算表,很可能会高估产品产品的收益。

拿支付宝的全民保教育金来举例,如果是0岁的小朋友买,一次性交10000元,在他18周岁到21周岁这4年间,每年可以拿1612.8元,22周岁那年可以领13708.8元,总共可以领20160元。

大家只看能领多少钱,应该想不到真实的年收益率是3.367%吧?虽然这个收益跟余额宝相比不算低,但要是显示真实的收益率,吸引力就不如显示具体能拿多少钱大了。

毕竟,市场上安全又比3.367%这样的收益率高的理财产品多的是,连国债都有4%以上的年化收益率。

另一方面,不会算真实收益,也让很多人低估了自己借钱的成本,最常见的例子就是各种分期。

拿花呗分期举个例子,花呗3个月分期的手续费是商品金额的2.5%,假如我们把1200元分3期,每个月需要给10块钱手续费,听来并不多,但这个分期的真实年利率将近15%。

也就是说,你的借贷成本是年化接近15%,你要想想,你理财的话,每年能达到这样的收益率吗?显然很不容易,这说明了你的借贷成本不低了。

可以说,不懂算真实的年利率,会给我们带来不小的损失。接下来我教大家两种非常实用和简单的计算工具,可以用来计算收益和成本。

 

 

IRR公式

计算真实的年利率,我们最常用的是IRR公式,只需要有Excel表就可以进行计算,站长就用全民保教育金来演示一下该怎么用IRR公式吧。

0岁的小朋友买,一次性交10000元,在他18周岁到21周岁这4年间,每年可以拿1612.8元,22周岁那年可以领13708.8元,总共可以领20160元。

我们打开Excel表,填上每一笔现金流发生的时间,在0周岁那年我们需要拿出10000元给保险公司,所以是-10000,18周岁就开始领钱,现金流入所以是正数。

填上现金流之后,我们选中一个空白的格子,然后点击公式那一栏,在这里找到IRR公式,再插入IRR公式。

 

之后会让我们选择现金流和预估值,预估值可以不管他,直接把现金流选中就好,点击确定就能得到计算出来的内部收益率了。

这是用来算收益的,如果是算手续费和利息,操作也是一样。

花呗3个月分期的手续费是商品金额的2.5%,假如我们把1200元分3期,每个月需要给10块钱手续费,并且还400块本金我们现在得到1200元,只后分3个月还钱,每个月还本金加手续费410元。

这样的话,每个月的利率是1.2449%,换算成年化利率就是14.94%。


IRR的计算过程就是这样啦,用IRR公式计算收益和借贷成本有3个要点:

1. 现金流中每笔资金的数量可以是不一样的,但是时间的间隔一定要是固定的。

就像我们计算教育金的时候,每一笔现金流产生的时间都是1年,而后来计算花呗的时候,每一笔现金流产生的间隔都是一个月。

2. IRR函数计算出来的利率是计息期的利率。

所以,现金流产生时间间隔为1年的,算出来的是年利率;间隔为1月的,算出来的是月利率,有时候我们需要自己把计算结果换算成年利率。

3. 现金流要按照流入或者流出,有正负之分,流入的就是正的,流出的就是负的。

 

 

XIRR公式

我刚刚说了要用IRR公式计算,时间间隔要是固定的,但有时候,时间的间隔不会刚好都是一年或者一个月。

还是拿全民保教育金举例,给0岁的小朋友买,每个月交1000元,一直交到3年后的今天,在18周岁到21周岁之间的4年,每年可以拿5741.76元,22周岁的时候,一次性拿48804.96元。

这里的时间间隔有月还有年,用IRR公式就不适合了,但是用XIRR,还是把每一笔发生的现金流按照流入或者流出,填上正负, 不过XIRR需要多一填一个现金流发生的具体日期。

填好之后,同样是选中一个空白的格子,然后插入XIRR的公式,会出现现金流、日期流还有预估值的选项。在现金流直接选中产生的现金流就好了,而日期就是选中现金流发生的具体日期,预估值依然可以直接无视它。

用XIRR计算收益,算出来的直接就是年收益率了,需要注意2点:

1. 需要填写现金流发生的具体日期;

2. 现金流要根据流入或者流出有正负之分。

真实的收益率怎么算,站长今天已经说清楚了,只要是会用Excel表格的人,应该都没有问题。

我们以后投资理财或者借钱、信用卡分期、用各种贷款产品等等之类的,就可以根据这两个公式去计算我们真正的收益和成本啦。

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